Рекордный рост просрочек: причины и прогнозы Объединенного кредитного бюро
В последние месяцы заметно увеличилось количество россиян, которые стали испытывать трудности с расчетами по кредитным картам. Согласно актуальным данным Объединенного кредитного бюро, с начала года более 2,35 миллиона человек просрочили платежи по своим картам более чем на 30 дней. Аналитики уверены: к середине лета это число приблизится к историческому максимуму — около 4 миллионов. Однако экспертное сообщество подчеркивает, что такое положение дел не является неожиданным результатом. В течение нескольких лет рынок переживал настоящий бум: массовая выдача кредитных карт и активное привлечение новых клиентов привели к формированию портфеля с большими рисками. Теперь последствия этого процесса становятся явно заметными.
Большая часть обладателей кредиток располагает не одним, а сразу несколькими видами кредитных продуктов. Поэтому при возникновении даже временных финансовых трудностей приоритет обслуживания долгов сдвигается. Как отмечают специалисты, кредитные карты зачастую оказываются последними в очереди обязательных платежей, ведь при их просрочке заемщик практически не рискует утратить материальные ценности, в отличие от ипотеки или автокредитов.
Видимый спрос на кредитки меняет стратегию банков
Рост популярности кредитных карт в последние годы был вызван не только стремлением людей получить быстрый доступ к заемным средствам, но и интересом банков, которые охотно выдавали "пластик" практически всем слоям населения. Центральный банк России в своих аналитических обзорах подчеркивает, что спрос на кредитные карты оставался устойчивым даже на фоне повышения ключевой ставки. Многие клиенты, используя кредитки для оплаты ежедневных покупок, размещали собственные свободные средства на депозитах, создавая тем самым уникальную схему — тратили заемные деньги, а личные финансы работали на них и приносили доход. По данным на прошлый год, доля кредитных карт в структуре всех розничных кредитов достигла солидных 27%.
Но столь бурный рост, по мнению экспертов, не мог продолжаться вечно. Банки наблюдали, как увеличиваются просрочки по картам, и начали пересматривать модель выдачи, чтобы минимизировать возможные потери.
Банки адаптируются: новые правила и подходы к кредитным лимитам
По мнению Юрия Беликова, управляющего директора отдела валидации рейтингового агентства «Эксперт РА», финансовые организации начинают внедрять более консервативные подходы при одобрении лимитов по кредитным картам, делая процедуру гораздо более взвешенной и избирательной. Одной из причин является не только рост риска невозврата, но и стремление поддерживать здоровую ликвидность. Неиспользуемые, но одобренные лимиты создают определённые внебалансовые обязательства — то есть по первому требованию заемщиков банк обязан выдать деньги, что требует наличия свободных средств.
В этом году ситуация с ликвидностью стала сложнее, чем ранее, что влияет на приоритеты в распределении ресурсов. Банки теперь часто делают выбор в пользу поддержки кредитования малого и среднего бизнеса, а не предоставления крупных лимитов по картам, которые стали казаться более рискованным инструментом для вложений.
Изменения в условиях выдачи кредитных карт: сокращение и оптимизация
В текущем году кредитные организации внедряют заметные ограничения по картам: количество новых договоров сокращается почти в два раза по сравнению с прошлым годом, а лимиты по уже одобренным продуктам пересматриваются в сторону уменьшения. Тем не менее, средний размер одобренного лимита демонстрирует умеренный рост — по последним данным он составляет примерно 125 тысяч рублей, что на 5% больше по сравнению с прошлым годом.
Сокращение количества выданных карт и пересмотр лимитов позволяют банкам эффективнее управлять своими рисками и большими портфелями. Специалисты полагают, что такой подход наиболее рационален в условиях, когда неопределенность на финансовом рынке сохраняется, а ликвидность остается под пристальным контролем.
Альтернативы кредитным картам: что выбирают клиенты и банки сегодня
Параллельно с ужесточением политики выдачи кредитных карт становится заметен рост популярности альтернативных способов финансирования. Среди них — различные варианты целевых займов, рассрочки и даже оформление кредитов на товары непосредственно в магазинах. Такой подход позволяет банкам диверсифицировать кредитные портфели, а клиентам — более ответственно подходить к формированию долговой нагрузки.
Современные заемщики всё чаще выбирают продукты, в которых риск потерять ценное имущество или попасть в долговую яму минимален. Микрокредиты, рассрочки от ритейлеров, а также ипотечные и автокредиты, несмотря на большую ответственность, пользуются стабильным спросом среди тех, кто ценит предсказуемость условий и прозрачность подхода к платежам.
Позитивные перспективы и укрепление ответственности на финансовом рынке
Серьёзные изменения в сегменте кредитных карт представляют собой шаг вперёд к оздоровлению финансового рынка. Экономические вызовы, такие как сохраняющаяся инфляция и высокие процентные ставки, заставляют банки и клиентов проявлять большую осторожность в финансовых вопросах и формируют культуру ответственного заимствования.
Объединенное кредитное бюро, Центробанк и рейтинговые агентства внимательно следят за динамикой рынка, делая акцент на создании более надёжной кредитной инфраструктуры. Принципы разборчивого кредитования, снижение числа необеспеченных и рискованных займов, а также более строгий контроль над одобрением лимитов — всё это способствует устойчивости банковской системы и обеспечивает клиентам лучшие условия для управления своими финансами. В долгосрочной перспективе такие меры приведут к снижению числа проблемных долгов и укреплению доверия клиентов к финансовым учреждениям.
