Эксперты о планах ЦБ РФ по обновлению карт через НСПК и банки – оптимизм и вызовы
В последние годы банковская инфраструктура России претерпела кардинальные изменения, связанные как с уходом зарубежных платежных систем Visa и Mastercard, так и с активным развитием отечественной Национальной системы платежных карт (НСПК). Сейчас Центральный банк России (ЦБ РФ) обсуждает идею поэтапного вывода из оборота карт с истекшим сроком действия, которые ранее были выпущены банками под брендами международных систем и получили «продление» действия для обеспечения непрерывности расчетов. Это решение призвано усилить защиту финансового рынка и минимизировать риски мошенничества.
Однако участники отрасли и пользователи банковских карт отмечают не только преимущества, но и вызовы, сопровождающие инициативу. За последние два года банки активно продлевали срок жизни карт, которые были эмитированы еще до ухода международных систем, чтобы граждане могли безопасно использовать свои средства внутри страны. Теперь перспективы возврата к принудительному перевыпуску этих карт вызвали оживленное обсуждение среди экспертов, включая представителей Ассоциации банков России, лидеров Т-Банк, специалистов Futureproof, аналитиков Fintech Partners и экспертов «Бизнесдром».
Будущее обновления карт: баланс между комфортом и финансовой безопасностью
Екатерина Семерикова, сооснователь Futureproof, объясняет: новые требования ЦБ РФ способны снизить отдельные риски мошенничества, поскольку карты с просроченным сроком зачастую становятся целью злоумышленников. При этом для большого числа россиян использование таких карт оказалось чрезвычайно удобным, ведь они могут быть привязаны к многочисленным приложениям, сервисам и служить «порталом» к постоянным онлайн-платежам. К тому же, продление срока действия карт после 2022 года позволило более 45% держателей карт Visa и Mastercard продолжить привычный образ жизни, не сталкиваясь с лишними визитами в офисы банка для перевыпуска.
Семерикова подчеркнула, что продление действия до 2030 года для «старых» карт позволяет клиентам не заботиться о замене карты почти на десятилетие. Но теперь, обсуждая возвращение к плановому обновлению каждого платежного инструмента, Банк России стремится создать более защищенную среду проведения платежей, пусть и за счет определенного дискомфорта для части клиентов.
Позиция банков: расходы, эффективность и забота о клиентах
Т-Банк и другие кредитные организации подчеркивают, что принудительный перевыпуск карт повлечет значительные дополнительные издержки, в особенности логистические и производственные. Александр Калякин, управляющий партнер Fintech Partners, напоминает: последние два года банки на себе ощутили увеличившуюся нагрузку, связанную с переходом на отечественные технологии и параллельным сохранением защищенности данных клиентов. В случае массовой замены карт расходы банкам придется частично или полностью брать на себя – доставка, производство, сопровождение новых эмиссий неизбежно ведут к финансовым затратам. Для клиентов же этот процесс в абсолютном большинстве случаев останется практически незаметным: новые карты поступают автоматически, активация происходит онлайн, а сервисы и платежные приложения зачастую самостоятельно подстраиваются под свежие реквизиты.
При этом эксперты напоминают и о технических проблемах: просроченные карты могут создавать хаос в транзакциях, особенно при офлайн-платежах в транспорте и терминалах без постоянной связи с банком. Иногда такие карты остаются «рабочими» для покупки даже после истечения срока, и банк зачастую вынужден компенсировать потери, возникшие по этим операциям. Именно этот фактор, по словам Калякина, и оказался одним из аргументов к обсуждению масштабной кампании по переводу всех старых карт на новые отечественные стандарты через платформу НСПК с непосредственным контролем со стороны Центрального банка России.
Взгляд аналитиков: оправданность инициативы и перспективы рынка
Павел Самиев, генеральный директор «Бизнесдром», высказывает осторожный оптимизм в отношении обсуждаемого решения. По его словам, экспресс-продление сроков действия карт в 2022 году было вынужденной мерой для поддержки миллионов граждан. Практика показала: массовых проблем с безопасностью или удобством пользователей не возникло, а идея заменить все карты одним махом кажется излишней с точки зрения затрат времени и ресурсов. Он отмечает, что ни банки, ни клиенты не столкнулись с ощутимыми неудобствами, а потенциальное повышение уровня мошенничества носит минимальный характер, оставаясь под контролем отрасли.
Самиев подчеркивает: «перевыпуск каждой карты означает дополнительные расходы для всех участников рынка, а невозможность сохранить прежний номер или реквизиты вызывает некоторое раздражение у пользователей, особенно если речь идет о большом количестве привязанных сервисов». По его оценке, массовая замена оправдана лишь при условии значительного роста риска, иначе потери банков и пользователей окажутся существеннее предполагаемых выгод.
Ассоциация банков России: снижающиеся риски и доверие клиентов
В Ассоциации банков России поддерживают инициативу прозрачной коммуникации с клиентами и постепенное снижение необходимости хранения и использования карт с истекшим сроком действия. Организация указывает, что количество подобных карт на рынке неуклонно уменьшается: россияне все активнее используют новые продукты, а фокус банков смещается в сторону высшего уровня безопасности через усиление верификации каждого платежа.
В долгосрочной перспективе, уверены представители Ассоциации, ужесточение контроля за оборотом просроченных карт будет фактором формирования еще большего доверия клиентов к системе. НСПК, как национальный оператор, системно занимается классификацией и учетом всех инцидентов мошенничества, что делает экосистему банковских карт более прозрачной и устойчивой к угрозам.
Развитие рынка: технологические новации и поддержка пользователей
Центральный банк России ясно дает понять: для клиентов переход на обновленную инфраструктуру будет организован максимально комфортно и без существенных потерь привычного удобства. Банки и технологические компании подготовились к масштабированию собственных услуг, уделяя внимание бесшовной интеграции новых инструментов с уже привычными сервисами, от оплаты транспорта до онлайн-подписок.
Россияне уже привыкли к высоким стандартам цифровых финансовых услуг, и будущее банковских карт, в том числе эмитированных Visa и Mastercard до марта 2022 года, рассматривается с точки зрения постепенного и управляемого обновления. В перспективе все больший объем операций будет осуществляться на платформе НСПК, что, по мнению экспертов Futureproof, Fintech Partners, Ассоциации банков России и других участников рынка, позволит удачно балансировать между безопасностью, удобством и инновациями.
Таким образом, решения, принимаемые Банком России совместно с крупнейшими структурами отрасли, воспринимаются большинством экспертов и аналитиков взвешенно и позитивно. Масштабная программа перевода карт на обновленные стандарты обещает россиянам еще более надежные, современные и доступные финансовые сервисы — с оптимизмом, уверенностью и заботой о каждом клиенте.
